結論
自動車保険の等級制度とは、1〜20等級の区分で保険料の割引率・割増率を決める仕組みで、保険を使わなければ毎年1等級ずつ上がり、保険会社を乗り換えても等級は原則そのまま引き継がれます。
結論から述べると、等級は「無事故の実績を保険料に反映させる共通ルール」であり、長く無事故を続けるほど割引率が大きくなる設計です。本記事は2026年6月時点の損害保険各社の公式情報に基づいています。
本記事でわかること
- ノンフリート等級制度の基本的な仕組みと等級の決まり方
- 事故で保険を使った場合に等級がどう変わるか
- 保険会社の乗り換え・家族間での等級引き継ぎの条件
1. 等級制度の基本的な仕組み
自動車保険（任意保険）の保険料算定に使われるのが「ノンフリート等級別料率制度」です。契約台数9台以下の個人契約に適用される制度で、損害保険料率算出機構が定める基準を各保険会社が採用しているため、会社が違っても共通の枠組みで運用されています（出典: ソニー損保・おとなの自動車保険 公式解説）。
ちなみに、仕組みの要点は次の3点です。1点目に、等級は1〜20等級まであり、数字が大きいほど割引率が高くなります。2点目に、初めて契約する場合は原則6等級からスタートします。3点目に、契約期間中に保険を使う事故がなければ、翌年度に1等級上がります。
つまり、6等級から無事故を続けると、最短で14年後に最高の20等級へ到達する計算です。
2. 事故で保険を使うと等級はどうなるか
保険を使った場合の扱いは事故の種類で異なり、各社公式サイトでは一般に次の3区分で説明されています。
| 事故の区分 | 翌年度の等級 | 事故有係数の適用期間 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故（車対車の衝突など） | 3等級下がる | 3年間 |
| 1等級ダウン事故（盗難・台風・飛び石など） | 1等級下がる | 1年間 |
| ノーカウント事故（搭乗者傷害のみ等） | 下がらない（1等級上がる） | なし |
注意したいのが「事故有係数」の存在です。同じ等級でも、事故で下がった直後は「事故有」の割増引率が適用され、無事故で到達した同じ等級より割引率が低くなります。たとえば3等級ダウン事故の場合、3年間は事故有係数期間として割引率が抑えられる仕組みです。
このため、少額の損害では「保険を使って等級を下げるか、自費で直すか」の比較が論点になります。修理費と、等級ダウン＋事故有係数による今後数年の保険料増加分を見比べて判断するのが一般的な考え方です。
3. 等級の引き継ぎルール
等級は保険会社を乗り換えても原則引き継がれます。ノンフリート等級制度は各社共通の枠組みのため、「乗り換えたら等級がリセットされる」ことはありません。満期日から次の契約まで一定の空白期間（一般に7日以内など各社所定の条件）を超えないことが条件として案内されています。
また、家族間での引き継ぎも可能です。一般に、記名被保険者の配偶者や同居の親族へ等級を引き継げるとされており、たとえば親の高い等級を同居の子に引き継ぎ、親が新規等級で契約し直すといった活用が各社公式サイトで紹介されています。別居後は引き継げなくなるため、引き継ぐなら同居しているうちに手続きする必要があります。
こんな人におすすめ
- 保険料を長期的に抑えたい人 → 等級を上げることが最も確実な割引要因。小さな損害で安易に保険を使わない判断も選択肢
- 保険会社の乗り換えを検討中の人 → 等級は引き継がれるため、補償内容と保険料で比較してよい
- 同居の子どもが車に乗り始める家庭 → 等級の家族間引き継ぎを使えるのは同居の間だけ
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整理すると
- 等級制度は1〜20等級で割引率を決める各社共通の仕組み。無事故なら毎年1等級ずつ上がる
- 事故で保険を使うと3等級または1等級下がり、一定期間は割引率の低い「事故有係数」が適用される
- 等級は保険会社の乗り換え・同居家族への引き継ぎが可能。空白期間と同居要件に注意
本記事は2026年6月時点の各社公式情報および公的機関の公開情報を基にした一般的な解説です。等級の適用条件・割増引率の詳細は保険会社や契約条件により異なるため、実際の契約・請求の際は必ず各保険会社の公式サイトや約款でご確認ください。本記事は特定の保険商品の契約を推奨するものではありません。
参考にした情報
- 自動車保険のノンフリート等級制度とは（ソニー損保） — https://www.sonysonpo.co.jp/auto/guide/agde021.html
- 自動車保険の等級制度とは（おとなの自動車保険・セゾン自動車火災） — https://www.sompo-direct.co.jp/otona/guide/grade/about.html
よくある質問
Q. 自動車保険の等級は何等級から始まりますか？
A. 初めて契約する場合は原則6等級（条件により7等級）からスタートすると損保各社の公式サイトで案内されています。
Q. 事故で保険を使うと等級はいくつ下がりますか？
A. 事故の種類により異なり、一般に3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故に区分されます。
Q. 保険会社を乗り換えると等級はリセットされますか？
A. リセットされません。ノンフリート等級制度は各社共通の仕組みのため、乗り換え先にも原則引き継がれます。
本記事はAI（大規模言語モデル）を活用して執筆しています。原稿は公的機関の発表・公式仕様・査読論文などの一次情報をもとに作成し、編集部が事実関係・薬機法・景品表示法への抵触の有無を確認したうえで公開しています。運営者情報・AI活用方針もご覧ください。
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